Lees jou gunsteling-tydskrifte en -koerante nou alles op een plek teen slegs R99 p.m. Word 'n intekenaar
Finweek
Hoe om ’n omvattende risiko-portefeulje saam te stel
22 Oktober 2020
Ana Scott, uitvoerende finansiële beplanner by Momentum

'n Lewensversekeringskontrak word gewoonlik aangegaan tussen ’n kliënt en ’n versekeringsmaatskappy, waar die versekeraar onderneem om ná die dood van ’n versekerde persoon (dikwels die polishouer) aan die aangewese begunstigde ’n bedrag geld te betaal in ruil vir ’n premie.

Afhangend van die voorwaardes van die kontrak, kan bedrae vir ander gebeurtenisse – soos terminale of kritieke siektes – ook betaal word. Ander uitgawes, soos begrafniskoste, kan ook by die voordele ingesluit wees. Ander eisgebeurtenisse kan egter vir die verbruiker verwarrend wees, want party van hulle vereis afsonderlike dekking. “Soms kan al die dekking geïntegreer wees en soms is dit alleenstaande,” sê Ana Scott, uitvoerende finansiële beplanner by Momentum.

Mense dink dikwels dat hulle byvoorbeeld, R2 miljoen se lewensdekking het, maar in die geval van iets soos ongeskiktheid kan die gebeurtenis die lewensdekking verlaag. As die ongeskiktheidsdekking vir R1 miljoen is, en jy eis, kan dit die lewensdekking tot net R1 miljoen verminder in plaas van die volle oorspronklike R2 miljoen.

Dit is een van die redes waarom Scott die advies van ’n finansiële beplanner aanbeveel om ’n gediversifiseerde risikoportefeulje te beplan. “Wat jy met beleggingspolisse doen, is wat jy ook met risikopolisse (versekeringspolisse) moet doen.” Scott beveel diversifisering van die risiko aan om te verseker dat jy ’n mate van dekking het – in geval van dinge soos dood, laste, kritieke siekte of verlies aan inkomste.

Lewensdekking

’n Lewenspolis betaal die volle versekerde bedrag in die vorm van ’n enkelbedrag by die dood van die versekerde. Hierdie kapitaal kan gebruik word om laste af te betaal en om lopende uitgawes te dek, verduidelik Wynton Mahome, senior bestuurder vir welvarende markte, en Jacky Maritz, verspreidingsbestuurder, albei by Hollard Life. Mahome en Maritz sê dat dit belangrik is om jou gesinsamestelling en jou behoeftes te oorweeg.

Dit kan gedoen word deur middel van ’n finansiëlebehoefte- ontleding deur ’n finansiële adviseur of ’n makelaar. “ ’n Ontleding van jou finansiële behoeftes deur ’n finansiële adviseur sal kyk na dinge soos die behoeftes van die gesin, hoe oud jou kinders is, jou skuldsituasie, wat jou doel is en wat jy wil bereik met die dekking wat aan die gesin voorsien sal word.”

’n Enkele bedrag vir kritieke siektes sorg byvoorbeeld vir mediese uitgawes wat nie deur die mediese fonds gedek word nie.

Uiteindelik, soos Scott dit stel, hang dit alles van ’n mens se leefstyl af. Sy waarsku teen die risiko daarvan om ’n lewenspolis van R3 miljoen uit te neem net omdat die uitstaande bedrag van jou huisverband R3 miljoen is. “As een huweliksmaat sterf beteken dit wel dat die langslewende die verband van R3 miljoen sal kan betaal, maar wat van die belasting en heffings daarna?” vra sy.

Sommige kliënte maak die fout om te dink dat dié bedrag genoeg sal wees (sê maar R3 miljoen) totdat ’n finansiële adviseur ander aspekte aandui waar geld moontlik nodig sal wees. Likiditeit binne die boedel is dus belangrik. As ’n eksekuteur wat jou boedel likwideer, nie likiditeit het nie, en jy geld aan ander partye skuld, sal jou familielede die tekort moet dek. En as daar nie geld daarvoor is nie, moet van die bates verkoop word om dié bedrag te dek.

Likiditeit kan volgens Scott egter deur lewensdekking geskep word. Jy kan byvoorbeeld vyf verskillende sterftevoordele of lewensdekking vir vyf verskillende dinge hê. Een vir ’n verband, die tweede vir opvoeding, die derde vir jou huweliksmaat, die vierde vir likiditeitsdoeleindes en die vyfde vir enigiets anders wat jy dalk nodig het. Maar so ’n polis moet behoorlik met behulp van ’n finansiële beplanner gestruktureer word, sodat dit nie te duur word nie.

Begrafnisdekking

Begrafnisdekking bied kapitaal wat gebruik kan word om ’n waardige begrafnis vir die oorledene te reël, verduidelik Mahome en Maritz. Hulle sê dat hierdie soort polisse vinnig uitbetaal word, want hulle enigste doel is om die familie van die oorledene te vertroos en om geld te verskaf sodat ’n waardige begrafnis gereël kan word.

Dekking vir kritieke siektes

Dekking vir kritieke siektes bied kapitaal as ’n kritieke siekte by die versekerde gediagnoseer word, soos kanker, ’n hartaanval, kroonslagaarsiekte of ’n beroerte. Hierdie kapitaal kan help met onverwagte bykomende uitgawes weens ’n kritieke siekte. Wat finansiële beplanners probeer doen, is om ’n veiligheidsnet te skep vir kliënte as hulle byvoorbeeld ernstig siek word aan kanker of een of ander ernstige siekte, sê Scott. Die kern van hierdie dekking is of jy die inkomste sal verdien wat jy nou verdien as jy siek word.

“Indien nie moet ons ’n vangnet vir jou voorsien om die druk van alles af te neem sodat jy gesond kan word sonder om jou oor jou finansies te bekommer,” verduidelik Scott. Persoonlike mediese onkoste is ’n onaangename werklikheid met kritieke siektes. Mediese fondse betaal gewoonlik net wat hulle moet betaal. ’n Enkele bedrag vir kritieke siektes sorg byvoorbeeld vir mediese uitgawes wat nie deur die mediese fonds gedek word nie. Die dekking vir kritieke siektes bied jou ook likiditeit as jy weens siekte dalk onder ernstige spanning verkeer. Die geld kan gebruik word om skuld te betaal, soos die afbetaling van ’n motor of ’n verband.

Inkomstebeskermingsdekking

Scott beskryf inkomstebeskerming as die reus van versekeringsprodukte. Sy sê dit is die waardevolste produk wat jy in jou portefeulje kan hê, want dit kan stop en weer begin. Hou in gedagte dat as ’n enkelbedrag vir ernstige siekte of ongeskiktheid eers betaal is, is dit die einde daarvan, sê Scott.

Maar as jy byvoorbeeld siek word, betaal ’n polis vir inkomstebeskermingsdekking ’n maandelikse bedrag (nie ’n enkelbedrag nie) sodat jy jou inkomste en leefstyl kan handhaaf asof jy nog werk. Sodra jy beter word of van die siekte herstel, stop die maandelikse betalings vir inkomstebeskerming, maar die polis val nooit weg uit jou portefeulje nie.

Hierdie polisse betaal ’n maandelikse inkomstevoordeel terwyl die versekerde ongeskik is (tydelik of permanent) en nie kan werk nie. Dit is belangrik as die werkgewer nie meer ’n salaris aan die gestremde lewensversekerde betaal nadat die persoon se siekteverlof uitgeput is nie, en nog meer so in die geval van ’n persoon wat vir homself werk, verduidelik Mahome en Maritz.

“ ’n Inkomstebeskermingsproduk is ook gekoppel aan en hou tred met inflasie. Dit is dus ’n bietjie duurder as ’n enkelbedragpolis, maar dit is baie waardevol omdat dit nooit wegval as jy siek word nie,” sê Scott. Hoewel mense selde aan omvattende dekking dink omdat dit ’n bietjie duurder kan wees, benadruk Scott dat jy nie net op grond van ’n premie moet besluit nie.

“Jy moet besef waarvoor jy alles gedek word.” Volgens Mahome en Maritz is die belangrikste om jou finansiële adviseur te raadpleeg om ’n finansiële plan uit te werk wat jou persoonlike omstandighede, en wat jy kan bekostig, in ag neem en om dan vir jou en jou gesin ’n roete deur hierdie potensiële mynveld na veiligheid te beplan.

* Stuur 'n boodskap aan terugvoer@finweek.co.za

* Foto: Verskaf

Meer oor:  Finweek  |  Beleggings
MyStem: Het jy meer op die hart?

Stuur jou mening van 300 woorde of minder na MyStem@netwerk24.com en ons sal dit vir publikasie oorweeg. Onthou om jou naam en van, ‘n kop-en-skouers foto en jou dorp of stad in te sluit.

Ons kommentaarbeleid

Netwerk24 ondersteun ’n intelligente, oop gesprek en waardeer sinvolle bydraes deur ons lesers. Lewer hier kommentaar wat relevant is tot die onderwerp van die artikel. Jou mening is vir ons belangrik en kan verdere menings of ondersoeke stimuleer. Geldige kritiek en meningsverskille is aanvaarbaar, maar dit is nie 'n platform vir haatspraak of persoonlike aanvalle nie. Kommentaar wat irrelevant, onnodig aggressief of beledigend is, sal verwyder word. Lees ons volledige kommentaarbeleid hier.

Stemme

Hallo, jy moet ingeteken wees of registreer om artikels te lees.