Lees jou gunsteling-tydskrifte en -koerante nou alles op een plek teen slegs R99 p.m. Word 'n intekenaar
Mediese Fondse
Mediese fondse: Wat jy nié vertel word nie

Daar is meer as 80 geregistreerde mediese fondse met komplekse reëls en voordelestrukture. Herman Scholtz maak voorstelle oor hoe om die beste fonds vir jou gesin te kies.

1. Grootte maak saak

  

Die grootste is nie altyd die beste nie, maar ek is versigtig vir té klein fondse om die volgende redes:

hospitale, dokters
Die kanse is kleiner dat groter fondse in die toekoms skokverhogings gaan hê. Foto: iStock

Die kanse is kleiner dat groter fondse in die toekoms skokverhogings gaan hê.

Kom ons gebruik die voorbeeld van Suremed, die kleinste oop mediese skema met 2 600 lede uit 1 310 families. Hul totale inkomste uit premies vir 2017 was R50,4 miljoen en hulle kon die jaar met ’n surplus van R5,7 miljoen afsluit . Dis fantasties.

Maar vir so ’n klein fonds kan selfs net een of twee hoë eise die hele fonds destabiliseer en kwaai verhogings veroorsaak. As trustees hoor daar is ’n vroeggebore baba, staal hulle hulself vir minstens R2 miljoen. As hulle ’n lid sou bykry met ’n seldsame chroniese siekte wat R8 miljoen per jaar kos om te behandel – glo my, dit gebeur maklik – sal Suremed se lede skielik reuse-verhogings moet absorbeer of drasties minder voordele kry.

Kom ons wees eerlik: Die groter fondse is boelies, veral teenoor dokters.

Wanneer dit by my mediese fonds kom, verkies ek om deel te wees van die boelies eerder as om geboelie te word. Die groter fondse het groter netwerke van dokters en hospitale wat bereid is om vir daardie fondse se tariewe te werk sonder bybetalings.

Dis na my mening baie belangriker as wat mense besef.

Verskeie kleiner fondse word wel geadministreer deur oorheersende bestuurders soos Medscheme of Discovery Health en in baie gevalle word die kleiner fondse by die netwerke en doktersooreenkomste ingesluit.

Baie dokters bepaal hul tariewe ruweg in ooreenstemming met “riglynfonds(e)” waaraan meeste van hul pasiënte behoort. Hulle besluit byvoorbeeld om 200% van Fonds X se tarief te vra omdat die meeste van hul pasiënte dan hul tariewe sal kan bekostig. Fondse se tariewe verskil in gevalle hemelsbreed. Onthou dat “100%-dekking” net 100% van daardie fonds se tarief beteken en nie 100% van die rekening nie.

Groter fondse het meer geld vir administrasie, protokolle en prosesse.

Dis ’n goeie én slegte ding. Goed as jy moet kla, want daar is ’n vorm vir alles en jy is nooit die eerste wat ’n spesifieke probleem het nie.

Maar wees voorbereid dat groter fondse baie meer reëls en protokolle gaan hê as kleiner fondse. Dis omdat skaal soveel saak maak: Vir ’n klein fonds maak dit nie soveel saak of hul lede met hoë cholesterol Vusor 20 mg (’n generies van Crestor) teen R261 per maand gebruik of Atolip 20 mg (’n generies van Lipitor) teen R47 per maand nie.

Hoe algemener jou skeet, hoe groter is die kans dat jy beperk gaan word.

Vir ’n groot fonds met duisende cholesterol-pasiënte is dit onweerstaanbaar om miljoene rande te spaar deur ’n protokol wat jou lede kan oortuig – of eerder dwing! – om eers die goedkoper opsie te probeer.

Al raad wat ek het vir dié frustrasies is om die groter prentjie in gedagte te probeer hou en met aandag kommunikasie van jou fonds te lees. Hoe algemener jou skeet, hoe groter is die kans dat jy beperk gaan word.

As sulke reëls jou bykomende psigiatriese probleme gaan veroorsaak, vra eers vooraf vir jou dokter. Hulle weet goed wat die verskillende fondse se reëls en houdings is oor jou betrokke toestand.

2. Soek die jonger lede

  

Die doel van mediese fondse is kruissubsidiëring tussen oues en jonges, siekes en gesondes.

Ouer lede moenie weggewens word nie. Die meeste van hulle het vir jare bygedra. Maar dis presies waarom ouer lede nie hulself moet laat vasval saam met alle ander ouer lede wat ook meer geld kos nie.

Die gemiddelde ouderdom van mediesefondslede word jaarliks ouer omdat minder jong mense aansluit by die fondse.

medies

By sommige mediese fondse is die ouderdomsprofiel buite beheer. Soos ’n hoofbeampte van een van die fondse al teenoor my opgemerk het: “Die probleem is dat ouer mense nie sommer skuif nie. Nie van fonds nie en nie van opsie nie. Dié wat kan, vlug, en uiteindelik het ons net bedlêende lede oor wie se kinders nie die jaarlikse korrespondensie lees nie.”

Dis ’n bose kringloop wat die premies al hoe duurder maak, wat weer minder jonges lok.

Die Raad op Mediese Skemas (RMS) publiseer jaarliks ’n breedvoerige verslag op hul webwerf waar jy kan sien wat die gemiddelde ouderdom van al die fondse en selfs die verskillende opsies binne die fonds is.

Die Wet op Mediese Skemas vereis dat elke opsie binne ’n fonds selfonderhoudend moet wees. Dis egter ’n ope geheim in die bedryf dat dit dikwels nie gebeur nie en dat dit waarskynlik nooit gaan gebeur nie.

Neem Bonitas as ’n voorbeeld:

  • BonComprehensive, hul duurste en omvattendste fonds, het in 2017 die grootste tekort van al hul opsies gehad (R97 miljoen). 31% van lede op dié opsie was ouer as 65.
  • Bonitas Standard het weer ’n surplus van R362 miljoen gehad. Net 8,9% van dié lede was ouer as 65.

Ouer en sieker mense kloek saam op die omvattender opsies, maar die premie styg vir dié opsie om selfstandig te probeer wees en later is dit nie aanloklik vir jonges nie.

Die les is: Moenie aanneem die omvattendste opsie bied noodwendig die beste waarde vir geld nie.

3. Kyk na die klagtes

  

Premies en voordele op papier is belangrik, maar wanneer jy jou fonds regtig nodig het, maak goeie diens selfs meer saak.

Die land het ’n paar administrateurs wat die mark oorheers.

Medscheme is betrokke by onder meer Bonitas, Gems, Fedhealth en Medshield. Discovery Health bestuur uiteraard die Discovery- mediese fonds en ’n klomp geslote fondse soos Anglo en Bankmed. Bestmed en Medshield doen hul eie administrasie.

Moenie jou ore uitleen aan braaivleisstories en internetforums oor hoe “pateties” of “puik” ’n fonds is nie. Die gevaar hiervan is dat jy nie appels met appels vergelyk nie. Jy gaan waarskynlik meer klagtes hoor oor Momentum, Bonitas, Discovery en Bestmed, want hulle het eenvoudig meer lede.

4. Vra ’n afskrif van die reëls

  

Die fondsreëls is ’n bindende kontrak. Die RMS sal jou nie help indien die fonds binne die reëls opgetree het nie, al lyk die reël hoe onredelik. Wees hieroor gewaarsku, al ignoreer jy die res.

  • As jy sukkel om die reëls van die fonds te kry, hardloop.
  • Moenie geïntimideer voel deur die honderde bladsye wanneer jy dit kry nie. Jy kan eintlik alles ignoreer en direk blaai na Aanhangsel C, “Beperkings en uitsluitings”. Lees elke woord van die bylaag en maak seker jy verstaan dit. Bestmed se aanhangsel is maar sewe bladsye en Discovery Health s’n vier. Jy het geen verskoning nie. As Aanhangsel C 34 bladsye beslaan met vae taal en baie bepalings en voorwaardes, hardloop vinniger.
Het ek ’n makelaar nodig?

Ja en nee. Goeie nuus eerste: dit maak geen verskil aan jou premie nie. Die maksimum kommissie is tans R94,77 (BTW uitgesluit) per maand, maar jou mediese fonds mag jou nie ’n sent meer vra omdat jy ’n makelaar gebruik nie en ook nie afslag gee as jy nié een gebruik nie.

My ervaring is dat sommige makelaars van bitter min tot geen hulp is met dag-tot-dag-eise nie. Maar ek is seker daar is ook baie positiewe ervarings. Party mense, veral dié wat by ’n fonds aansluit as deel van ’n werkersgroep, besef dikwels nie eens hulle het ’n makelaar wat betaal word nie.

Maar onafhanklike makelaars kan van onskatbare waarde wees om die regte fonds te kies indien jy verward en oorweldig voel.

Wees net bedag dat sommige makelaars net met een of twee fondse werk en dus net na daardie produkte kyk.

En vra hulle vrae oor die kwessies wat hier genoem word om te kyk of hulle regtig die fonds en opsies verstaan.

  • Herman Scholtz is ’n regsgeleerde en voormalige trustee van ’n mediese fonds. Die artikel is ’n opinie en nie finansiële advies nie.
MyStem: Het jy meer op die hart?

Stuur jou mening van 300 woorde of minder na MyStem@netwerk24.com en ons sal dit vir publikasie oorweeg. Onthou om jou naam en van, ‘n kop-en-skouers foto en jou dorp of stad in te sluit.

Ons kommentaarbeleid

Netwerk24 ondersteun ‘n intelligente, oop gesprek en waardeer sinvolle bydraes deur ons lesers. Lewer hier kommentaar wat relevant is tot die onderwerp van die artikel. Jou mening is vir ons belangrik en kan verdere menings of ondersoeke stimuleer. Geldige kritiek en meningsverskille is aanvaarbaar, maar hierdie is nie ‘n platform vir haatspraak of persoonlike aanvalle nie. Kommentaar wat irrelevant, onnodig aggressief of beledigend is, sal verwyder word. Lees ons volledige kommentaarbeleid hier

  • INDEKS
  • GELDEENHEDE
  • KOMMODITEITE
Data word met 15 min. vertraag
  • Gold Mining 2394,23 (1265)
  • Top 40 48646,95 (48858)
  • All Share 54386,3 (51178)
  • Resource 10 43269,02 (89464)
  • Financial and Industrial 30 73280,23 (45906)

Sakegesprek

Jy moet ‘n intekenaar wees om ons weeklikse Sakegesprek-nuusbrief met Theo Vorster te ontvang.

Hallo, jy moet ingeteken wees of registreer om artikels te lees.